Ako ste u posljednje vrijeme posjetili banku ili financijsku instituciju, možda su vam ponudili mogućnost otvaranja potvrde o depozitu ili CD-a. Potvrda o depozitu jedinstvena je vrsta štednog računa. U osnovi, račun drži fiksni iznos novca za određeno razdoblje. Zatim, u dogovorenom roku, banka plaća kamatu na iznos na računu. Potvrde o depozitu smatraju se niskorizičnim s umjerenim prinosima.
CD naspram štednog računa
Najdramatičnija razlika između štednog računa i potvrde o depozitu je u tome što vam štedni račun omogućuje relativno slobodan prijenos novca. Potvrda o depozitu zahtijeva da pristanete ostaviti određeni iznos novca u njemu na određeno vrijeme. Ako trebate podići svoj novac ranije, obično postoji prilično visoka kazna. Iznos na računu i institucija izdavatelja određuju točan iznos kazne. Obično su kazne prijevremenog povlačenja ekvivalentne određenom iznosu kamata.
pinkomelet / Getty Images
Prednosti CD-a
Ako ste potpuno sigurni da vam novac neće trebati za razdoblje na koje pristajete, nema mnogo negativnih strana za otvaranje potvrde o depozitu. Što je iznos na računu veći i što je ugovoreni rok duži, to će institucija plaćati višu kamatu. Kamate na CD-e obično su znatno veće od kamatnih stopa za standardni štedni račun. Prosječni godišnji postotni prinos za standardni štedni račun je oko 0,08 posto. Za depozitne certifikate iznosi oko 0,76 posto. Svake dodatne godine novac ostaje netaknut na računu dramatično povećava kamatu. Federalna korporacija za osiguranje depozita podržava mnoge financijske institucije, što znači da je svako ulaganje osigurano na iznos do 250.000 USD.
Andrej Popov / Getty Images
Rizici depozitnih potvrda
Različite financijske institucije nude različite kamatne stope i vrste. Kada tražite depozitni certifikat, obratite posebnu pozornost na to je li kamatna stopa fiksna ili promjenjiva. Ako je promjenjiva, kamatna stopa se može smanjiti kako vrijeme prolazi. Postoje i različiti uvjeti plaćanja. Neke banke plaćaju mjesečno, dok druge plaćaju godišnje. Ako je kamatna stopa preniska ili je stopa plaće prerijetka, postoji velika šansa da će inflacija nadmašiti vaše ulaganje. Vaši stvarni povrati bit će manji jer će vaš novac biti manje vrijedan kako vrijeme prolazi.
AJ_Watt / Getty Images
otkaži ps više
Jumbo CD-i
Ova vrsta potvrde o depozitu namijenjena je velikim investitorima i tvrtkama. Oni često zahtijevaju minimalni depozit od 100.000 USD. Ova su ulaganja niskorizična jer ih obično nude samo najsigurnije financijske institucije. Zbog tako visoke minimalne denominacije, značajno su povećane i kamatne stope. Duljine mandata su fleksibilne i mogu biti od nekoliko dana do nekoliko godina. Uobičajeno trajanje mandata je između tri mjeseca i pet godina.
urfinguss / Getty Images
Bump-Up potvrde o depozitu
Ključna razlika bump-up računa je u tome što omogućuje jednokratnu opciju povećanja kamatne stope. Ponovno pregovaranje se događa kada se kamatne stope na drugim računima povećavaju, a investitor to želi preslikati na svoj račun. Obično će financijska institucija koja nudi ovaj račun ograničiti točan iznos povećanja. Povećana potvrda o depozitu omogućuje investitorima da povećaju svoje povrate bez brige o potencijalnim gubicima računa s promjenjivom kamatnom stopom. Početne kamatne stope na ovim računima obično su nešto niže od standardnih, što znači da ako kamatne stope padnu, investitor gubi.
marchmeena29 / Getty Images
Niska/bez kazne prijevremenog povlačenja
Za razliku od drugih potvrda o depozitu, neki računi ne posjeduju kaznu prijevremenog povlačenja ili imaju dramatično snižene stope. To omogućuje dodatnu fleksibilnost i manji rizik ako investitor zatreba novac prije nego što se očekivalo. Institucija obično zahtijeva minimalni iznos koji ostaje na računu, a kamatne stope su niže nego što bi bile na standardnoj potvrdi o depozitu.
nicoletaionescu / Getty Images
CD IRA
Neke financijske institucije zapravo nude potvrdu o depozitu s poreznim pogodnostima individualnog računa za mirovinu. To nudi stabilnost za one koji brinu o fluktuirajućim vrijednostima ulaganja i kamatnim stopama. Ti su računi često fleksibilniji i zahtijevaju niska početna ulaganja. Nažalost, ovi računi imaju niske prosječne stope povrata.
Andrej Popov / Getty Images
Depozitni brokeri
Ulagači obično dobivaju potvrde o depozitu putem banaka ili drugih službenih financijskih institucija. Međutim, neke brokerske tvrtke ili neovisni prodavači mogu ponuditi ovu vrstu računa. Obećavajući da će instituciji donijeti određeni broj depozita, ovi depozitni brokeri mogu se zalagati za veće kamatne stope. Zatim te račune nude ulagačima. Ova vrsta potvrde o depozitu zahtijeva značajno istraživanje kako bi se osiguralo da je izdavatelj pouzdan i renomiran. Nisu licencirani, tako da ih ne podupire nijedna savezna agencija. Ako ste znatiželjni o depozitnom brokeru, vaš državni regulator za vrijednosne papire može imati njihovu povijest i dodatne informacije.
Ridofranz / Getty Images
Dosljedni povrati
Neki ulagači slijede zanimljiv i potencijalno koristan plan idealan za one kojima je neugodno imati novac vezan u potvrdi o depozitu godinama. U osnovi, stavljate jednaku količinu novca na jednogodišnje, dvogodišnje, trogodišnje, četverogodišnje i petogodišnje račune. Nakon što dospije najkraći rok, novac vraćate u depozitni certifikat s rokom od pet godina. To nastavljate svake godine sve dok na kraju ne budete primali povrate sa svojih računa svake godine. To omogućuje veći povrat i veću fleksibilnost.
gta5 xbox360 varalice
BrianAJackson / Getty Images
Stručni savjet
Potvrde o depozitu nisu za svakoga. Oni koriste različitim ljudima na različite načine, a možda postoje bolje opcije za vas ovisno o tome otvarate li osobni ili poslovni račun ili tražite male ili velike povrate. Razgovor s profesionalnim savjetnicima i financijskim planerima može osigurati da dobro ulažete svoj novac i da svoju budućnost učinite financijski sigurnijom.
Ridofranz / Getty Images