Izračunajte punu cijenu zajma koristeći godišnju postotnu stopu (APR). Ova brojka uključuje kamate koje plaćate na zajam, kao i naknade koje imate tijekom godina kada ga otplaćujete. APR prosječuje te brojke tijekom trajanja zajma, tako da možete koristiti stopu za usporedbu različitih zajmova različitih financijskih institucija i vidjeti koja vam je opcija bolja. Usporedite APR zajma s njegovom kamatnom stopom kako biste identificirali prekomjerne naknade. Općenito, trebate odabrati zajam s najnižom stopom; međutim, postoje neke iznimke od ovoga.
Glavnica i kamate
Da biste razumjeli godišnju postotnu stopu, prvo morate razumjeti glavnicu i kamatu. Glavnica je iznos novca koji posuđujete za zajam. Kamata je novac povrh iznosa kredita koji plaćate banci da im nadoknadite što su vam taj novac posudili. Kamata je postotak iznosa kredita, redovita je isplata koja se obično naplaćuje mjesečno ili godišnje, a plaća se za vrijeme trajanja kredita. Na primjer, na zajam od 200.000 USD s kamatnom stopom od 5%, godišnja kamata bi bila 10.000 USD, a možda bi se smanjivala kako se glavnica otplaćuje. Kamatna stopa je često jasno navedena na proizvodu zajma, a za većinu ljudi to daje informaciju o njihovoj odluci da posude novac. Međutim, vaše odluke su bolje informirane kada pregledate sitni otisak prije nego što posudite od banke.
Natali_Mis / Getty Images
Kamatna stopa u odnosu na travanj
Pogledajte dokumentaciju o svom kreditu i pored kamatne stope naći ćete i APR. Godišnja postotna stopa razlikuje se od kamatne stope. Uključuje naknade, kao što su naknade za osnivanje kredita, naknade za otpuštanje kredita i naknade za administraciju računa, kao i naknade za kamate. Naknade za osnivanje i otpust ne naplaćuju se svake godine, već samo na početku i na kraju kredita. APR u prosjeku iznosi sve troškove zajma i daje godišnju stopu. Kada uspoređujete kamatnu stopu i godišnju postotnu stopu, obratite pozornost na to koliko su te dvije stope slične ili različite. Velika varijacija ukazuje na to da zajam uključuje brojne 'junk fee'.
umjetnik / Getty Images
trofeji vatrogasne straže
Zašto uzeti u obzir APR?
Zamislite da se obratite dvjema različitim bankama da posudite 200.000 dolara na pet godina. Vjerojatno će vam navesti različite kamatne stope i različite naknade. Banka A vam citira kamatu od 5% i bez naknada. Ukupni trošak ovog zajma je 50.000 USD, koji se sastoji od 10.000 USD godišnje kamate za pet godina. Banka B navodi vam kamatu od 4,5% i naknadu za osnivanje od 6000 USD. Ukupni trošak ovog zajma iznosi 51.000 USD, koji se sastoji od 9.000 USD godišnje kamata za pet godina, plus 6.000 USD naknade na početku. Ako pogledate samo kamatne stope, posuđivat ćete od banke B, ali travanj pokazuje da je ukupni trošak zajma banke B veći.
anyaberkut / Getty Images
brojevi sa značajem
Kako usporediti APR-ove
APR-ovi su komplikacija za izračun. Ne pokušavajte to učiniti sami. Vaša banka će vam reći APR za vaš zajam. Umjesto da pokušavate izračunati APR, možete usporediti opcije pomoću online hipotekarnog kalkulatora. APR-ovi bi se trebali koristiti samo za usporedbu identičnih zajmova. Zatražite od banke da navede svoj APR koristeći istu fiksnu ili promjenjivu stopu, isti rok kredita i istu vrstu kredita. Ne ide uspoređivati naranče s jabukama. Zajam s nižim APR koštat će vas manje i bolja je opcija.
Koristite APR s oprezom
Prosječni trošak APR-a tijekom cijelog trajanja zajma. Za stambeni zajam to je općenito 25 do 30 godina. Često se stambeni krediti otplaćuju ili refinanciraju u kraćem vremenskom roku. Pretpostavimo da refinancirate svoju hipoteku nakon pet godina. Korištenje APR-a moglo bi iskriviti vašu odluku o tome koji zajam koristiti. APR stvara prosjek, tako da raspoređuje troškove unaprijed naknada u razdoblju od 25 do 30 godina. Otplata vašeg kredita za pet godina izbacuje ovaj zajam.
APR i složene kamate
APR tretira kamatu kao da se plaća godišnje. Ako se prisjetite svojih prošlih zajmova, vjerojatno ćete se sjetiti da to obično nije slučaj. Zajmovi općenito primjenjuju složenu kamatu, što znači da obračunavaju kamatu i na glavnicu i na dotadašnje akumulirane kamate. Kada se primjenjuje složena kamata, što se kamate češće naplaćuju, to će biti veći ukupni trošak vašeg zajma.
EAR i složene kamate
Efektivna godišnja stopa (EAR) uzima u obzir složenu kamatu. Kao i APR, EAR uključuje kamate, naknade i naknade. Za razliku od APR-a, EAR također uzima u obzir vrijeme naplate. Na primjer, EAR uključuje dodatnu akumuliranu kamatu tijekom godine kada zajmodavac naplaćuje kamate na češćoj osnovi, primjerice mjesečno ili tromjesečno. Također mjeri učinak složenih kamata na naknade unaprijed. EAR se ponekad naziva i godišnji postotni prinos (APY). Vjerojatno se naziva EAR kada posuđujete i APY kada posuđujete ili ulažete.
APR i kreditiranje
Trebali biste pregledati APR kada ulažete novac kao i kada posuđujete kako biste otkrili skrivene troškove i naknade uključene u financijski proizvod. Još jednom, ako postoji velika varijacija između kamatne stope i APR-a, to znači da financijski proizvod ima prekomjerne naknade. Pregledajte APY da vidite kako složene kamate utječu na povrat koji dobivate od svog ulaganja. Što se češće plaćaju kamate, to će vam biti veći prinosi.
Udio
Do